Son PEL disparu de son espace bancaire : le piège du livret à 0,8 % qui guette 3 millions d'épargnants

La règle existe depuis quinze ans, mais ses effets concrets viennent seulement de commencer. La loi de finances rectificative du 29 décembre 2010 a plafonné à 15 ans la durée de vie des Plans Épargne Logement ouverts à partir du 1er mars 2011. Résultat : les tout premiers PEL concernés ont atteint leur date limite ce mois-ci.

Concrètement, la banque clôture le plan sans demander l'accord du titulaire. Le capital et les intérêts accumulés sont automatiquement transférés vers un livret d'épargne classique dont le taux est fixé librement par l'établissement. Selon la Banque de France, la rémunération moyenne de ces livrets bancaires s'établissait à environ 0,8 % en 2025.

Or les PEL ouverts en 2011 bénéficiaient d'un taux garanti de 2,5 % brut pendant toute leur durée de vie. Passer de 2,5 % à 0,8 %, sur un encours moyen de 25 017 € par plan, représente une perte de rendement d'environ 425 € par an. Et ce n'est que la première vague.

L'ampleur du phénomène dépasse le seul mois de mars 2026. D'après l'Observatoire de l'Épargne Réglementée de la Banque de France, publié en juillet 2025, 36 % des PEL existants seront clôturés d'ici 2030, soit environ 3,2 millions de plans représentant 93 milliards d'euros d'encours.

Les clôtures suivront un calendrier mécanique, année après année, en fonction de la date d'ouverture du plan.
 

Point essentiel : les PEL ouverts avant le 1er mars 2011 ne sont pas concernés. Ils conservent une durée de vie illimitée et continuent de produire des intérêts à leur taux d'origine. Si vous avez ouvert votre PEL en 2010 ou avant, rien ne change pour vous.

Le danger n'est pas la clôture en elle-même — votre argent ne disparaît pas. Le danger, c'est de ne rien faire et de laisser la banque transférer votre épargne vers un livret dont le rendement est près de deux fois inférieur à ce que propose le Livret A.
 

La différence entre le livret bancaire par défaut et un Livret A représente environ 175 € par an pour un encours moyen. Sur cinq ans d'inattention, c'est près de 875 € de rendement perdu — sans aucun risque supplémentaire, puisque le Livret A est garanti par l'État et totalement exonéré d'impôt.

L'assurance-vie en fonds euros offre un rendement supérieur, avec en plus un avantage fiscal majeur après huit ans de détention : un abattement de 4 600 € sur les gains pour une personne seule, 9 200 € pour un couple. Pour un épargnant de 65 ans ou plus qui n'a pas de contrat d'assurance-vie, la clôture du PEL peut être l'occasion d'en ouvrir un et de faire courir le compteur des huit ans.

La première chose à faire est de retrouver la date exacte d'ouverture de votre PEL. Connectez-vous à votre espace bancaire en ligne ou consultez le contrat d'origine. Si votre PEL a été ouvert entre le 1er mars et le 31 décembre 2011, la clôture interviendra à sa date anniversaire en 2026.

Votre banque est tenue de vous prévenir au moins deux mois avant l'échéance. Mais dans les faits, cette notification peut prendre la forme d'un simple courrier noyé dans le flux postal, ou d'un message dans votre espace bancaire que vous n'avez pas consulté.

Si votre PEL n'a pas encore été clôturé, vous pouvez prendre les devants. Clôturer vous-même le plan avant l'échéance vous permet de décider où placer vos fonds au lieu de subir le transfert automatique vers un livret à faible rendement. Vous conservez l'intégralité de votre capital et de vos intérêts acquis.

Si votre PEL a déjà été fermé et que vos fonds se trouvent sur un livret bancaire classique, il n'est pas trop tard. Vous pouvez transférer cet argent vers un Livret A (dans la limite du plafond de 22 950 €), un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire, plafond de 12 000 €), un LEP si vous y êtes éligible (plafond de 10 000 €, taux de 2,5 % au 1er février 2026, sous conditions de revenus), ou une assurance-vie.

Un réflexe simple : demandez à votre conseiller bancaire une confirmation écrite du taux appliqué au livret sur lequel vos fonds ont été transférés. Si ce taux est inférieur à 1 %, vous avez tout intérêt à réagir rapidement. Chaque mois d'inaction représente un manque à gagner concret sur votre épargne.