Vous comptez sur votre retraite ? Pourquoi 8 Français sur 10 n'y croient plus

Pour Colette, le système par répartition — celui où les cotisations des actifs d'aujourd'hui paient les pensions des retraités d'aujourd'hui — a toujours été une évidence. « On cotisait, et un jour, c'était notre tour. C'était le pacte », résume-t-elle. Sauf que ce pacte, 70 % des Français le jugent désormais intenable sur le long terme.

L'enquête OpinionWay/Finary ne s'arrête pas là. Elle dessine un portrait sans concession de la défiance collective :
 

• 85 % estiment que les responsables politiques sont incapables de réformer durablement le système
• 75 % des actifs pensent que le montant de leur future pension sera inférieur à celui de la génération de leurs parents
• 61 % des personnes interrogées se disent mal informées sur leur future retraite
• Seuls 38 % ont commencé à préparer financièrement leur retraite

Colette, elle, n'avait jamais pensé à épargner en plus de ses cotisations. Avec son salaire d'agent administratif, il n'y avait pas de marge. Aujourd'hui, c'est sa fille Nathalie, 42 ans, auxiliaire de vie à Brive, qui l'inquiète le plus. « Elle travaille autant que moi, mais elle ne croit même plus qu'elle aura une retraite un jour. »

Les chiffres de la Direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques (DREES), publiés dans son rapport annuel 2025, éclairent cette inquiétude. La France compte aujourd'hui 17,2 millions de retraités. Leur pension nette moyenne s'élève à 1 541 € par mois. Mais cette moyenne masque un fossé, notamment entre hommes et femmes.
 
Avec sa pension de 1 180 €, Colette se situe en dessous de la moyenne féminine. Et elle le sait : « J'ai des collègues hommes qui faisaient le même travail que moi. Ils touchent 300 € de plus. »

Le pessimisme n'est pas qu'un sondage. Il se lit sur les relevés de pension. Selon la DREES, en dix ans — de 2013 à 2023 — la pension nette des retraités a perdu 8,1 % de pouvoir d'achat en euros constants. Concrètement : ce que Colette pouvait acheter avec 1 180 € en 2013, elle ne peut plus se le permettre aujourd'hui avec le même montant.

En 2026, la revalorisation des pensions de base n'a été que de 0,9 %, bien en dessous de l'inflation ressentie au quotidien. Pire : le changement de tranche de Contribution Sociale Généralisée (CSG), ce prélèvement social appliqué sur les pensions, a fait basculer des centaines de milliers de retraités vers un taux plus élevé. Résultat : malgré la hausse, de nombreux retraités ont vu leur pension nette baisser sur leur virement de février.

Colette fait partie de ceux-là. « J'ai perdu 28 euros net ce mois-ci. On m'annonce une augmentation, et je touche moins qu'avant. C'est ça qui rend les gens fous », lâche-t-elle.

Pour les femmes, le tableau est encore plus sombre. Le sondage Finary le confirme : 83 % des femmes anticipent une retraite inférieure ou égale à celle des hommes. Elles sont aussi deux fois plus nombreuses que les hommes à craindre de ne pas avoir de retraite décente du tout (10 % contre 5 %). Et elles sont 81 % à redouter de manquer d'argent une fois à la retraite, contre 66 % des hommes.

Ce n'est pas de la perception : les chiffres de la DREES le confirment. L'écart de pension entre femmes et hommes atteint 37,5 % sur les droits directs. Il était de 50 % en 2004. Le progrès existe, mais il reste lent. Et pour Colette, il est arrivé trop tard.

Face à ce constat, 89 % des Français jugent désormais nécessaire d'investir par eux-mêmes pour se constituer une retraite complémentaire. Et 58 % en font même une résolution pour 2026. Un basculement que Mounir Laggoune, fondateur de Finary, résume ainsi : les Français comprennent qu'ils ne peuvent plus compter uniquement sur le système dont ont bénéficié les générations précédentes.

Colette a fini par appeler sa Carsat — la Caisse d'Assurance Retraite et de Santé au Travail — pour comprendre la baisse sur son relevé de février. L'explication tenait en une ligne : changement de tranche de CSG. En se connectant à son espace sur lassuranceretraite.fr, elle a pu vérifier son taux de prélèvement et le comparer à son avis d'imposition.

« Au moins maintenant je comprends. Mais ça ne me rend pas les 28 euros », sourit-elle, un peu amère.

Si vous êtes dans la même situation que Colette, ou si vous vous interrogez sur l'avenir de votre pension, plusieurs démarches concrètes méritent d'être engagées dès maintenant :
 

• Vérifiez votre relevé de carrière sur votre espace personnel de lassuranceretraite.fr : des trimestres oubliés peuvent encore être régularisés
• Contrôlez votre taux de CSG en comparant votre Revenu Fiscal de Référence (le montant figurant sur votre avis d'impôt) avec les seuils 2026. Un franchissement de quelques euros peut coûter plusieurs centaines d'euros par an
• Consultez votre relevé Agirc-Arrco — la retraite complémentaire des salariés du privé — sur agirc-arrco.fr pour vérifier que tous vos points sont bien comptabilisés
• Demandez un entretien information retraite gratuit auprès de votre caisse si vous êtes à moins de 5 ans du départ

Le pessimisme ambiant ne doit pas faire oublier l'essentiel : le système de retraite par répartition existe toujours, et les pensions sont versées chaque mois à 17,2 millions de personnes. Mais la vigilance individuelle est devenue indispensable. Chaque euro, chaque trimestre, chaque vérification compte.