Retraite : une « crise en gestation » menace les plans de retraites actuels (étude HSBC)

Selon ce 5ème rapport annuel d’HSBC, les « stratégies de survie à court terme mises en place par les ménages pour faire face à la récession créent un sérieux déficit d’épargne à long terme pour les retraites ; on observe un déficit persistant de planification des retraites, bien que les individus soient conscients de l’allongement de leur espérance de vie ; ce phénomène se trouve exacerbé par le déficit de compréhension des mécanismes financiers, de formation et de conseil dans le domaine financier ; et enfin, les ménages sont davantage soucieux de protéger leurs biens à court terme que de s’assurer un degré suffisant de sécurité financière au moment de la retraite ».

Conséquence de tous ces facteurs, estiment les auteurs de cette étude, « les individus rencontreront souvent des difficultés financières pendant leur retraite, à moins qu’ils n’entreprennent de toute urgence de revoir leurs priorités et qu’ils ne commencent à planifier l’avenir ».

Selon Stephen Green, président du Groupe HSBC, : « la planification des retraites est confrontée à un cataclysme en gestation, lié au vieillissement de la population, à la baisse de la valorisation des fonds de pension, à la chute de la contribution de l’Etat et de l’employeur et à la crise économique qui contraint les ménages à effectuer des choix financiers difficiles ».

Le déficit de préparation
L’étude réalisée auprès de 15 000 personnes dans 15 pays a ainsi identifié un « déficit de préparation » dans la manière dont les individus planifient leurs retraites à travers le monde. De fait, près de neuf personnes sur dix se sentent insuffisamment préparées pour leur retraite.

Plus précisément, elle met en évidence les éléments suivants : 13% seulement des personnes interrogées se sentent très bien préparées pour leur retraite ; 86% n’ont aucune idée du revenu qu’elles percevront au moment du départ à la retraite ; un quart seulement d’entre elles (27%) estiment parfaitement mesurer les enjeux financiers de leur existence à long terme ; près de la moitié des personnes de l’échantillon (43%) ont pris certaines dispositions, mais elles reconnaissent qu’elles ne savent pas quels revenus elles percevront au moment de leur retraite ; et enfin, 14% n’ont pris absolument aucune disposition pour leur retraite.

Et Stephen Green de poursuivre : « compte tenu de ce « déficit de préparation », les familles ont besoin d’être mieux soutenues et orientées afin d’être en mesure de gérer leurs finances de manière plus efficace (…) A condition de s’être préparé de manière adéquate pour le long terme, l’allongement de l’espérance de vie peut constituer une opportunité magnifique pour de nombreuses personnes. Toutefois, il est dès à présent nécessaire d’envisager sérieusement de revoir à la hausse les cotisations de retraite afin de renforcer la perspective d’une retraite confortable. Tout atermoiement risquerait d’avoir un coût très élevé. »

Traverser la crise sans dommages – protéger ses biens plutôt que sa retraite ?
Les individus accordent moins d’importance aux considérations à long terme telles que leurs besoins probables au moment de la retraite, et se concentrent plutôt sur des aspects purement pratiques à court terme qu’ils comprennent mieux, comme le révèle encore ce rapport. Les polices d’assurance IARD – principalement l’assurance automobile, l’assurance voyage et l’assurance habitation, et même l’assurance animal domestique – sont prioritaires sur la protection de la santé et des revenus à long terme, même lorsque la sécurité de l’emploi est en jeu.

Malgré les incertitudes sur l’évolution de la conjoncture économique mondiale, 6% seulement des personnes interrogées ont l’intention de souscrire à une police de protection des revenus au cours des douze prochains mois, alors que 16% des personnes pensent souscrire à une assurance habitation.

Ce nouveau rapport montre aussi que la crise économique a eu un certain nombre de conséquences : une large majorité (92%) des familles a modifié certains éléments de leurs finances ; 19% seulement des personnes ne changeront pas leurs projets de départ à la retraite ; 17% ont décidé de réduire leur épargne retraite ou ont totalement cessé d’épargner pour leur retraite ; 18% ont utilisé leur épargne pour rembourser leurs crédits ; et enfin, 9% prévoient de retarder leur départ à la retraite

Selon Mark Twigg, directeur au cabinet de conseil financier Cicero Consulting qui a effectué cette enquête pour HSBC Insurance : « L’étude Il est temps de se préparer montre que les individus connaissent mal les besoins à long terme liés à leur retraite. Ils sont moins bien formés ou sensibilisés pour comprendre ces besoins et pour prendre les dispositions nécessaires pour satisfaire leurs besoins à court terme ».

Et de conclure : « à l’heure où un « cataclysme économique en gestation » menace le monde, il importe d’encourager les ménages à comprendre et à gérer efficacement les risques qui les menacent à long terme. La responsabilité de ces risques incombe de plus en plus aux individus eux-mêmes, mais les établissements financiers doivent assurément poursuivre et capitaliser sur leurs efforts pour les former et pour les informer ».

L’enquête a été réalisée dans les pays suivants : Brésil, Canada, Chine, Dubaï, France, Hong Kong, Inde, Japon, Mexique, Arabie Saoudite, Singapour, Corée du Sud, Turquie, Royaume-Uni, et Etats-Unis.