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Avance sur un contrat d’assurance vie et taux d’agio ? Réponses à ces deux questions

Puis-je demander une avance sur mon contrat d’assurance vie ? Ma banque peut elle fixer librement le taux d’agio qu’elle m’applique ? Réponses à ces deux questions en quelques mots.


Puis-je demander une avance sur mon contrat d’assurance vie ?

Oui, si votre contrat d’assurance vie a une « valeur de rachat », vous pouvez demander une avance après un an de détention du contrat. Elle sera considérée comme un prêt octroyé par la compagnie d’assurances sur le capital que vous avez acquis. Le taux d’intérêt est celui du taux moyen des emprunts d’État (TME), majoré de 1 à 1,5%.

Ce n'est pas forcément moins cher qu'un emprunt bancaire, mais plus simple et plus rapide. Son montant est limité à 80% sur les fonds en euros et 60% sur les unités de compte. Elle est défiscalisée et remboursable dans un délai de trois ans.

Le capital de votre contrat continue de fructifier et de bénéficier des avantages fiscaux spécifiques. Un retrait partiel peut être une autre solution, mais il sera imposable au-delà d’un certain montant, et si votre besoin est ponctuel, vous aurez des frais à payer pour réinvestir ensuite sur votre contrat.

Ma banque peut elle fixer librement le taux d’agio qu’elle m’applique ?

Les agios sont les intérêts perçus par la banque lorsque votre compte est à découvert. Le taux est fixé dans votre convention de compte, dans la limite du taux d’usure légal, proche de 21% actuellement. Il dépend du montant et de la durée du découvert. La convention prévoit généralement un « découvert autorisé » pour lequel le taux est réduit, voire nul.

Ces conditions laissent une place à la négociation (sur le montant du découvert autorisé et le taux appliqué) : votre banquier sera bien sûr d’autant plus réceptif que vous aurez établi avec lui de bonnes relations et ne serez pas un habitué des incidents de paiement…

Depuis le 1er janvier 2009, les banques ont une obligation de transparence renforcée à l’égard de leurs tarifications (frais, commission et agios). Il vous sera ainsi plus facile de comparer les tarifs et de négocier votre taux d’agio avec votre banquier.

Article publié en partenariat avec La Finance pour Tous
Avance sur un contrat d’assurance vie et taux d’agio ? Réponses à ces deux questions


Publié le Vendredi 4 Mars 2011 dans la rubrique Finances | Lu 3428 fois